65歳から社会保険付きで働きながら年金を受け取るとどうなる？66歳以上で退職したら年金は増えるのか徹底解説

higejii(ひげ爺）

こんにちは。今日は「65歳から社会保険に加入しながら働き続け、年金を受け取った場合どうなるのか？そして66歳以降に退職すると年金は増えるのか？」という、多くの方が気になるテーマをじっくりお話ししていきます。

「年金はいつから受け取るのがベスト？」
「働き続けてもらえるの？」
「66歳以降に退職すると有利になるの？」

といった疑問は、定年や再雇用を前にした方だけでなく、50代後半から老後の資金計画を考え始めた人にとっても大きな関心ごとですよね。

年金制度は複雑に見えますが、仕組みをかみ砕いて理解すれば「働き方と年金の最適なバランス」が見えてきます。それでは一緒に整理していきましょう。

65歳からもらえる年金の基本

まず押さえておきたいのは「65歳からもらえる年金の種類」です。

多くの人は、この2つを合わせて「老齢年金」を65歳から受給することになります。

「65歳でまだ働けそうだから、再雇用で社会保険に入って働きたい」――こうしたケースは増えています。

65歳以降も、以下の条件を満たせば厚生年金と健康保険の“社会保険加入”が続きます。

つまり、65歳で雇用継続すると「年金を受け取りながら社会保険料も払う」ことになるわけです。

ここで重要なのが 「在職老齢年金制度」 です。

65歳以上で厚生年金に加入しながら働く場合、年金は「在職老齢年金」のルールで調整されます。

つまり、65歳で社会保険付きの雇用を継続していても、年金をまるごとストップされるわけではなく、収入が高い人だけが調整されるのです。

「年金が全部もらえなくなるのでは？」と心配する声をよく聞きますが、多くの人にとっては“フルで受給しながら働ける”というケースが多いのです。

ここが一番のポイントですね。

結論から言うと――
はい、将来の年金額が増える可能性があります。

理由は大きく2つあります。

社会保険に入って働いている間は「厚生年金の加入期間」が増えます。その結果、退職後に改めて年金額を再計算（再裁定）することで、受け取れる年金が増えるのです。

例えば、65歳から67歳まで2年間フルタイムで厚生年金に加入した場合、その分の報酬比例年金が上乗せされます。金額は人によりますが、年間数千円～数万円程度増える方もいます。

働いている間は「給与＋年金」で47万円を超えるとカットされる仕組みでしたが、退職すればカットはなくなります。
つまり、66歳以降で退職すれば「満額の年金が復活する」わけです。

「働いて収入がある間は多少カットされても問題ない。むしろ退職した後にフルで年金をもらえるのが安心」――こういう考え方もできます。

ここで、よくある誤解を整理しておきましょう。

「65歳で雇用継続＝年金が止まる」→×
→ 多くの人は止まりません。高収入でなければそのまま受給できます。
「66歳で退職したら急に増える」→△
→ 増えるのは「再計算で上乗せされる分」＋「在職老齢年金の調整が解除される分」。ドカンと跳ね上がるわけではないが、確実に有利。
「働いてる間は年金を受け取らない方が良い」→場合による
→「繰下げ受給」を選べば年金額は増えますが、“現役収入＋通常の年金”という二重取りの方がトータルではお得なケースも多いです。