このケースのポイント
今回の前提は以下です。
・87歳
・認知症あり
・施設入所中
・月6,800円の医療保険
・死亡保障なし（医療のみ）
この条件では、「将来のための保険」ではなく「今後どれだけ役に立つか」が判断の軸になります。
医療保険の役割を正しく理解する
まず大切なのは、医療保険が何に使われるかです。
医療保険は主に以下をカバーします。
・入院したときの給付金（1日いくら）
・手術したときの給付金
・通院特約があれば通院費用
しかし、認知症で施設に入っている場合、日常の生活費や介護費用は「医療保険ではなく介護保険」の領域です。
つまり、施設費用＝医療保険では基本カバーされないという点が重要です。
高齢者の入院リスクは確かに高い
87歳という年齢では、入院の可能性はゼロではありません。
よくある入院理由：
・肺炎
・転倒による骨折
・脱水や感染症
・心疾患
そのため、医療保険が「全く意味がない」とは言い切れません。
ただし公的制度でかなりカバーされる
ここが最も重要なポイントです。
日本には「高額療養費制度」があります。
これは、医療費が高額になっても一定額以上は負担しなくてよい制度です。
例えば高齢者の場合：
・月の医療費負担に上限がある
・年金収入が少ないほど自己負担は低い
つまり、「ものすごく高額な医療費になるリスク」はかなり抑えられています。
医療保険が役立つのはどんな時か
医療保険が意味を持つのは主に次のケースです。
・差額ベッド代（個室など）
・食事代
・入院中の雑費
・家族の交通費など
これらは公的制度ではカバーされません。
月6,800円という金額の考え方
ここで冷静に計算してみます。
年間保険料：
6,800円 × 12ヶ月 = 81,600円
5年間で約40万円
この金額をどう考えるかが重要です。
解約を検討してよいケース
以下に当てはまるなら、解約は十分現実的です。
・すでに施設入所で生活が安定している
・貯金で急な出費に対応できる
・長期の入院が想定しにくい
・保険内容が「1日5,000円程度」など低め
・家族の経済負担を減らしたい
特に、「保険料を払い続ける方が負担になる」場合は、無理に続ける必要はありません。
解約を慎重に考えるべきケース
一方で、次の場合は継続も検討します。
・貯金がほとんどない
・入院時の費用が心配
・保険の給付が手厚い（例：1日1万円以上）
・すでに何度か給付を受けている
・家族が安心材料として残したい
見落としがちな重要ポイント
解約前に必ず確認してください。
・1入院あたりの支払限度日数（例：60日・120日）
・通算支払限度
・手術給付の有無
・認知症関連の入院が対象か
・解約返戻金（ほぼ無いことが多い）
特に古い保険は条件が良い場合もあります。
施設入所中の現実
施設に入っている場合、実際には次の傾向があります。
・長期入院より「施設内でのケア」が中心
・入院しても短期間で戻ることが多い
・医療より介護が中心になる
つまり、医療保険の出番はそれほど多くない可能性があります。
判断の結論（現実的な考え方）
このケースに限って言えば、「絶対に必要な保険ではない」というのが現実的な判断です。
特に、
・87歳
・認知症
・施設入所済み
この3つがそろっている場合、将来のための保険という意味はほぼなくなります。
それでも迷う場合のシンプルな判断基準
迷ったときは次の1点で考えると分かりやすいです。
「この保険、あと5年で40万円払う価値があるか？」
ここで
・安心を取る → 継続
・負担を減らす → 解約
とシンプルに判断できます。
まとめに代えて
医療保険は「若い人が将来に備えるもの」という側面が強く、
高齢になってからは「費用対効果」が重要になります。
今回のようなケースでは、
・公的制度が充実している
・施設での生活が中心
という点から、
「無理に続ける必要はない」という判断も十分合理的です。
ただし、最終判断は
・家族の安心
・経済状況
・保険内容
この3つを見て決めるのが安全です。
コメント